실비보험 도수치료 적용될까? 실손보험 가입 시기에 따라 도수치료 보상 조건과 횟수가 달라집니다.
2017년 4월 이전과 이후, 그리고 2021년 7월 이후 가입자별 보상 조건과 손해율 변동에 따른 보험사의 정책 변화가 있었습니다.
실비보험 도수치료 적용되나요?
실비보험 도수치료 적용 된다!
도수치료, 실비보험(실손보험) 적용됩니다.
단, 실손보험 가입 시기에 따라 보상 조건과 횟수, 자기부담금이 달라지므로 주의가 필요합니다.
실손의료보험은 여러 차례 개편되면서 도수치료 보장 여부에 대한 궁금증이 많아졌습니다. 결론적으로 말씀드리면, 실비보험으로 도수치료 받을 수 있습니다. 하지만 보상 조건은 해마다 달라지고 있습니다.
참고로, 제 주변에서도 사례가 있었는데요. 친구가 다리가 조금 불편해 병원에서 치료를 받고, 도수치료를 받은 후 1세대 실손보험으로 보험금을 문제없이 보상받은 경험이 있습니다. 확실히 가입 시기에 따라 보장이 훨씬 유리하다는 것을 느꼈습니다.
도수치료란? 종류와 효과
도수치료는 물리치료사의 손을 이용해 근육, 관절, 신경 등을 직접 치료하는 방법입니다. 종류도 다양합니다:
- 추나요법: 척추 및 관절의 균형을 맞추는 치료
- 근막이완술: 근육과 근막의 긴장을 풀어 통증을 완화
- 관절가동술: 관절의 움직임을 개선해 기능 회복을 돕는 치료
과학적 근거에 따르면, 도수치료는 만성 요통, 경추 통증, 어깨 관절 기능 개선 등에 효과적이라는 연구 결과도 있습니다. (출처: 대한물리치료학회지, 2023)
실비보험 손해율 증가와 도수치료 보상 변화
도수치료에 대한 실손보험 보상 조건이 까다로워지는 이유 중 하나는 바로 실손보험의 손해율입니다.
손해보험협회에 따르면, 주요 손해보험사의 실손보험 손해율은 2023년 1분기 115.6%에서 2024년 1분기 134.5%로 급증했습니다.
보험사 입장에서는 이러한 손해율 증가가 지속되자, 도수치료처럼 비급여 치료에 대한 보상 기준을 강화하고 있습니다.
특히 일부 병원과 환자가 보험 보장을 악용해 경미한 통증에도 무분별하게 도수치료를 시행하면서, 보험사들의 부담은 더욱 커졌습니다.
그 결과 실손보험 보상 체계는 가입 시기별로 크게 개편되었습니다.
도수치료 실비보험 보상 변화 – 가입 시기별 요약
| 가입 시기 | 보장 여부 | 자기부담금 | 보장 횟수 및 조건 |
|---|---|---|---|
| 2017년 4월 이전 | 보장됨 | 통원치료 시 5천 원 | 횟수 제한 없음 (입원/통원 의료비 한도 내) |
| 2017년 4월 ~ 2021년 7월 | 보장됨 (3세대 착한 실손) | 2만 원 또는 치료비의 30% 중 큰 금액 | 연간 50회, 도수/충격파/증식치료 합산, 연 350만 원 한도 |
| 2021년 7월 이후 | 보장됨 (4세대 실손) | 3만 원 또는 치료비의 30% 중 큰 금액 | 연간 50회, 최초 10회 이후 의사 소견 필요 |
※ 3, 4세대는 도수치료 외에 체외충격파, 증식치료 등 비급여 항목이 통합 적용됩니다.
※ 4세대 실손보험은 비급여 이용량에 따라 보험료 할증이 발생할 수 있습니다.
- 연간 비급여 청구액 100만 원 미만: 보험료 동결
- 100만~150만 원: 1.5배 할증
- 150만~300만 원: 2배 할증
- 300만 원 초과: 4배 할증
👉 과도한 비급여 청구를 피하고, 꼭 필요한 도수치료만 받는 것이 보험료 관리에 도움이 됩니다.
도수치료 실비보험 청구 절차
도수치료 후 실비보험 청구를 위해 필요한 서류는 다음과 같습니다.
- 진료비 영수증(진료비 계산서 영수증)
- 진료 세부내역서(진료비 세부산정내역)
대부분 병원 진료 영수증과 세부내역서가 있으면 청구가 가능합니다.
그런데 도수치료의 경우 간혹 분쟁이 생기기도 하고 추가 자료를 요구할 때가 있습니다.
먼저 앱으로 보험사에 도수치료 실비를 신청하면,
추가적으로 서류가 필요하면 전화가 옵니다. 이때 추가 서류를 물어보면 됩니다.
보통 아래와 같은 추가 사류를 요청하는 경두가 많습니다.
청구 방법
아래와 같은 방법이 있으나,
온라인 앱으로 사진찍어 청구하는 것이 가장 빠르고 간단합니다.
- 온라인 청구: 각 보험사 앱 또는 홈페이지 이용
- 우편 청구: 서류를 우편 발송
- 방문 청구: 보험사 창구 직접 방문
👉 서류가 누락되면 보험금 지급이 지연되거나 거절될 수 있으니, 서류는 보험사에 미리 확인하고 준비하세요.
도수치료 관련 Q&A
Q. 도수치료는 몇 번까지 실비보험 적용되나요?
- 가입 시기에 따라 다르며, 보통 연간 30~50회 한도로 보장됩니다.
실비보험 세대별 도수치료 가능 횟수
| 세대 | 가입 시기 | 연간 보장 횟수 (도수치료, 체외충격파, 증식치료 합산) | 추가 조건 |
|---|---|---|---|
| 1세대 | 2009년 9월 이전 | 제한 없음 (대신 연간 통원 횟수 약 30회 제한, 180일 면책 기간 등 존재) | – |
| 2세대 | 2009년 10월 ~ 2017년 3월 | 제한 없음 (대신 연간 통원 횟수 180회 한도 등 존재) | – |
| 3세대 | 2017년 4월 ~ 2021년 6월 | 50회, 최대 350만원 한도 | – |
| 4세대 | 2021년 7월 이후 | 50회, 최대 350만원 한도 | 최초 10회 이후 증상 완화에 대한 의사 소견 필요 |
Q. 단순 피로 해소를 위한 도수치료도 보상되나요?
- 아닙니다. 치료 목적이 명확한 경우만 보상됩니다.
Q. 4세대 실손보험인데 도수치료 받으면 바로 보험료 오르나요?
- 비급여 이용 실적이 반영되어 다음 갱신 시 보험료가 인상될 수 있습니다.
앞으로 도수치료 보험 적용, 더 어려워질 수도?
최근 정부는 건강보험과 실손보험의 중복 보상 금지 정책을 추진하고 있습니다.
지금까지는 건강보험과 실손보험에서 중복 보장을 받을 수 있었지만, 정책이 바뀌면 도수치료도 하나의 보험만 적용 가능해질 수 있습니다.
현재는 시행 전이지만, 앞으로 도수치료 실손 청구는 더 어려워질 가능성이 큽니다.
도수치료 계획 있다면, 지금 내 보험 조건부터 확인하세요
도수치료는 실손보험에서 여전히 보장되지만, 가입 시기와 특약 여부에 따라 보장 범위, 횟수, 자기부담금이 크게 다르며 점점 까다로워지고 있습니다.
보험사의 손해율이 높아지면서 객관적인 검사와 치료 목적 입증이 더욱 중요해졌고, 정부 정책까지 바뀔 가능성이 있기 때문에
👉 도수치료를 받을 계획이라면, 지금 자신의 실비보험 조건과 보장 범위를 꼭 확인하시고, 필요 서류도 미리 준비하는 것이 현명합니다.
이 글은 2025년 4월 기준 손해보험협회 통계, 대한물리치료학회지 연구자료, 실제 보험금 청구 경험을 바탕으로 작성되었습니다.
업데이트: 2025/1/26