변액보험은 보험과 투자를 결합한 상품으로, 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있습니다. 각 보험의 종류와 장단점을 살펴보고 가입 시 고려해야 할 중요한 사항들을 알려드립니다.
변액보험이란?
변액은 “돈의 금액이 달라진다“는 말입니다. 우리가 보험에 가입하고 매달 보험료를 납부하면, 보험사는 이 보험료를 주로 우리가 사고를 당하면 보험금으로 줍니다. 그리고 남는 돈은 금융투자(채권, 주식, 펀드), 부동산, 대출 등에 투자를 합니다.
그리고 여기에서 벌어들인 수익을 보험사 유지비용, 보험금을 주는데 활용합니다. 여러분이 매달 납부하는 보험료도 보험사가 알아서 투자해 수익금을 돌려주면 어떨까요? 좋지 않을까요?
그런데 이런 보험이 있어요!
그게 바로 변액보험입니다. 그럼 어떤 돈이 변액될까요?
여러분이 해지하면 받을 수 있는 해지환급금입니다. 물론 꼭 해지를 하지 않고, 중도인출 또는 연금전환도 가능합니다.
다시한번 정리하면
보험료 일부가 주식, 채권 등과 같은 금융 상품에 투자되어 그 수익률에 따라 금액이 달라지기 때문입니다. 즉, 보험 가입자가 납입한 보험료의 일부가 투자 운용되면서 시장의 성과에 따라 계약자가 받을 수 있는 금액이 증가하거나 감소할 수 있는 것입니다. 이와 같은 변동성 때문에 ‘변액’이라는 용어가 사용됩니다.
변액보험의 핵심은 보험의 기본 보장을 제공하면서도 투자 수익을 기대할 수 있다는 점입니다. 즉, 가입자는 사망 보장 등 기본적인 보험 혜택을 유지하면서 투자 성과에 따라 자산을 증식할 수 있는 기회를 가질 수 있습니다.
변액보험의 종류
| 종류 | 특징 |
|---|---|
| 변액종신보험 | 사망 시 보험금 지급을 주목적으로 하는 보장성보험으로, 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금이 변동되는 상품 |
| 변액연금보험 | 노후생활자금 확보를 주목적으로 하는 저축성보험으로, 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급받는 상품 |
| 변액유니버셜보험 | 보장성과 저축성으로 구분되며, 수시입출금이 가능한 상품 |
변액보험에는 크게 세 가지 종류가 있습니다: 변액종신보험, 변액연금보험, 그리고 변액유니버셜보험입니다. 각 상품은 가입 목적에 따라 구분되며, 보장 방식과 보험금 지급 방식에도 차이가 있습니다.
1. 변액종신보험 (보장형)
변액종신보험은 종신보험을 변액 상품으로 만든 보장성 보험으로, 사망 시 지급되는 보험금이 투자 성과에 따라 변동됩니다. 종신보험의 형태를 유지하면서도 주식이나 채권 등에 투자해 수익을 기대할 수 있는 상품입니다.
예시: 계약자가 사망할 경우, 사망보험금은 펀드 운용 실적에 따라 변동될 수 있으며, 일부 상품은 최소한의 사망보험금을 보장하기도 합니다.
2. 변액연금보험 (연금형)
노후 자금 마련을 목표로 하는 저축성 보험입니다. 보험료의 일부를 펀드에 투자하여 적립된 금액을 연금으로 수령할 수 있는 형태입니다.
최저연금보증기능이 있습니다. 투자 수익률이 좋지 않더라도, 일정 금액의 연금은 보장받을 수 있도록 설계되어 있어, 안정적인 노후 자금을 보장 받을 수 있습니다.
3. 변액유니버셜보험 (저축형)
변액보험에 유니버셜 기능을 추가한 상품으로, 자유롭게 보험료를 납입하거나 중도 인출이 가능합니다. 유니버셜 기능 덕분에 필요 시 자금을 인출하거나 보험료 납입을 조정할 수 있어 유연성이 높습니다.
주의점: 보험료를 지속적으로 낮게 내거나 중도 인출을 많이 할 경우, 보장 기간이 줄어들거나 보장 금액이 감소할 수 있으니 주의가 필요합니다.
변액보험의 장단점
변액보험은 장기적인 자산 증식과 보장이라는 두 가지 목표를 동시에 달성할 수 있는 매력적인 상품이지만, 그만큼 리스크도 존재합니다. 변액보험의 주요 장점과 단점은 아래와 같습니다.
| 구분 | 특징 |
|---|---|
| 운용형태 및 비용 | 변액보험은 납입보험료에서 위험보험료와 사업비 등을 차감한 후 펀드에 투자하기 때문에 초기투입금이 적어 단기운용시에는 불리하지만, 장기로 갈수록 펀드 투입비율이 높아지고, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택 및 최저보증기능(일부상품 제외)이 있어 장기운용에 적합한 상품입니다. 일반펀드는 차감되는 비용이 적어 초기투입금이 많기 때문에 단기운용시에는 유리하지만 적립금의 일정 비율로 비용이 차감되기 때문에 장기 운용에는 불리할 수 있습니다. |
| 투자리스크 | 변액보험은 최저보증기능을 통해 투자리스크의 일부를 회사가 부담(단, 보증비용 발생)하는 반면, 일반펀드의 경우 리스크를 고객이 100% 부담해야 합니다. |
| 보장기능 | 변액보험은 기본적으로 보험상품이기 때문에 사망이나 질병 등의 보장기능이 있는 반면, 일반펀드는 별도의 보장 기능이 없습니다. |
변액보험의 장점
투자 성과에 따른 보험금 및 해지환급금 증가
변액보험은 보험료 일부를 투자해 운용하기 때문에, 투자 성과가 좋다면 보험금이나 해지환급금이 증가할 수 있습니다. 이는 일반 보험보다 더 높은 수익을 기대할 수 있는 중요한 이유 중 하나입니다.
일부 상품에서 최저 보증 기능 제공
변액종신보험이나 변액연금보험의 경우, 일부 상품에서 최저 보증 기능을 제공하여 보험금이나 연금액이 일정 수준 이하로 내려가는 것을 방지합니다. 이는 투자 실패 시에도 최소한의 자금을 보장받을 수 있다는 의미입니다.
보험과 투자 기능을 동시에 제공
변액보험은 기본적인 사망 보장뿐만 아니라, 투자 수익을 통해 자산 증식도 기대할 수 있는 상품입니다. 따라서 보험의 보장 기능과 투자 기능을 하나로 결합할 수 있습니다.
변액보험의 단점
납입 보험료의 일부만 투자됨
변액보험에 납입한 보험료 전체가 투자되는 것은 아닙니다. 위험보험료와 부가보험료를 제외한 나머지만 투자되기 때문에, 실제로 투자되는 금액은 적을 수 있습니다.
원금 보장 불가
변액보험은 투자 상품으로, 투자 성과에 따라 보험금과 해지환급금이 변동되므로 원금 보장이 되지 않을 수 있습니다. 특히, 초기 몇 년간 해지할 경우 환급금이 원금보다 적을 가능성이 큽니다.
변액보험은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. 그러나 보험 약관에 따라 보험사가 최고 5천만원까지 보장을 해주는 보험 상품도 있으니 가입전 약관을 잘 보셔야합니다.
장기 유지 필요
변액보험은 최소 10년 이상 유지해야 비과세 혜택과 함께 이익을 볼 가능성이 큽니다. 단기간에 해지하면 원금 손실 가능성이 높으며, 해지 공제액이 발생할 수 있습니다.
변액보험을 단기에 해지할 경우에는 최저보증이 되지 않고, 해지공제액이 발생하여 지급 받는 금액이 이미 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다. 빨리 해지하면 손해라는 이야깁니다.
스스로 투자 관리 필요
변액보험은 계약자가 직접 펀드 선택과 변경을 관리해야 하며, 보험사는 수익률을 높이는 것에 개입하지 않습니다. 따라서 투자를 잘 모르는 경우 원금 손실 가능성이 높아질 수 있습니다.
변액보험, 나에게 적합할까?
변액보험은 보험과 투자를 결합한 특성상, 보장과 자산 증식을 동시에 원하는 사람들에게 적합한 상품입니다. 그러나 투자 수익에 따라 보험금이 변동되므로, 투자 리스크를 감수할 준비가 되어 있어야 합니다. 장기적인 자산 증식을 목표로 하고, 일정 부분 리스크를 감수하면서 높은 수익을 기대하는 사람들에게 유리한 보험 상품입니다.
반면, 원금 보장을 원하거나 단기간 자금 유동성이 필요한 사람이라면 변액보험은 적합하지 않을 수 있습니다. 또한, 펀드 선택과 투자 전략을 스스로 관리할 수 있어야 수익률을 높일 수 있는 점도 중요합니다.
변액보험의 선택에 있어 가장 중요한 것은 자신의 재무 목표와 투자 성향을 명확히 파악하는 것입니다. 필요에 맞는 상품을 선택하고, 투자 성과를 주기적으로 관리한다면 변액보험은 유용한 자산 증식 도구가 될 수 있습니다.