보험가입하기전 이헌생각을 합니다.
보험가입 vs 돈 모아 대비하는 것중에 어떤것이 더 좋을까?
이런 궁금증에 대해 이야기 해 보려합니다.
보험가입 vs 돈 모아 대비하기
보험에 대한 이야기를 꺼내면 사람들 반응이 참 다양합니다. 어떤 분은 “아휴, 그거 다 쓸모없어. 그냥 돈 모으는 게 낫지”라고 하고, 또 어떤 분은 “요즘 같은 세상에 보험 하나쯤은 필수야”라고 말하죠.
저는 그 사이 어딘가쯤에 있는 사람입니다. 그리고 오늘은 저의 이야기를 바탕으로 보험가입 vs 돈 모아 대비, 과연 어떤 선택이 더 현명할지 편하게 풀어보려 합니다.
보험, 정말 꼭 들어야 할까?
보험이란 게 참 묘해요. 평소에는 “이걸 왜 매달 내고 있나” 싶다가도, 갑작스럽게 아프거나 다쳤을 때는 “와, 다행히 보험 들었었네” 싶거든요.
실제로 저도 한동안 그렇게 생각했었어요. 그런데 몇 년 전 일이죠. 평범한 날이었는데, 집에서 실수로 발가락을 심하게 부딪히면서 발가락 골절이 생겼습니다.
그냥 깁스하고 며칠 쉬면 되는 줄 알았는데, 생각보다 심해서 결국 수술까지 받게 됐죠. 병원비가 생각보다 많이 나왔는데, 다행히 제가 실비보험과 더불어 세 군데 보험사에서 골절 관련 특약을 들어놓은 상태였어요.
그 덕분에 수술비와 입원비 대부분을 보장받을 수 있었습니다. 실비보험에서요.
그리고 골절 진단비로 각 보험사마다 30만원 정도씩 수령을 했던 기억이 있습니다.
그때 느꼈죠. 보험이라는 게 정말 쓸모없다고 말할 게 아니구나, 해봐야 안다는 걸요.
직접 겪어보니 보이는 보험의 장단점
보험에 대해 말씀드리자면, 이건 마치 차 살 때 옵션 고르기와 비슷하다고 보시면 돼요.
보험도 특약이라는 옵션을 내가 직접 고를 수 있는데요, 이게 몇 백 원, 몇 십 원 차이로 커버되는 범위가 달라지거든요. 그래서 보험 설계사분들이 이런 특약 저런 특약 가져오면, 다 괜찮아 보여요. 사람 욕심이란 게 그렇잖아요.
그러다 보면 보험료가 한 달에 10만 원이 훌쩍 넘는 경우도 생깁니다. 그런데 그걸 다 감당하기는 부담스럽죠. 그래서 제 경험상은 이렇습니다.
- 실비보험은 꼭 가입하세요. 이건 거의 기본입니다.
- 골절, 상해, 수술비 특약은 생활 중 흔히 일어날 수 있는 사고에 대비하기에 유용합니다.
- 암, 심장, 뇌 같은 질병은 가족력이 있거나 40대 이상이라면 종합보험 하나쯤 챙겨두는 게 좋습니다.
예를 들어 나이대별 종합보험 평균 보험료를 보면:
- 20대: 월 3만~4만 원
- 30대: 월 4만~5만 원
- 50대 이상: 월 7만~8만 원
보험을 잘 고르면, 이 정도 선에서도 꽤 든든한 보장을 받을 수 있어요.
실비보험이 뭘까요?
여기 실손보험 부분을 참고하시면 잘 나와 있습니다.
돈을 모아서 대비하는 방법, 장점과 한계
한편으로는 “차라리 그 돈을 내가 매달 모아서 쓰면 되는 거 아니냐?”는 분들도 계세요.
맞습니다. 매달 적금 넣듯이 잘 모은다면, 사고나 병원비가 생겼을 때 그 돈으로 충당할 수도 있겠죠.
문제는 그게 생각처럼 쉽지 않다는 것이에요.
어떤 달은 월급이 빠듯해서 못 넣을 수도 있고, 모인 돈이 눈앞에 보이면 쓰고 싶은 유혹이 생기기도 해요.
“이 돈으로 주식 한번 해볼까?”, “차라리 금을 사볼까?” 하면서요.
결국 그 돈은 미래의 병원비가 아니라
투자 자금 또는 다른 쪽으로 빠지게 되죠.
나중에 급하게 병원 갈 일이 생기면, 그 돈은 이미 딴 데 가 있고요.
대부분 결국 이렇게 되니까 보험에 가입하게 되더라고요.
경험상 말이죠.
보험 vs 저축, 어떤 선택이 더 현명할까?
둘 중 뭐가 정답이다, 라고 말하긴 어렵습니다. 각자 상황에 따라 다르니까요.
- 보험은 매달 일정 비용을 지불하되, 사고나 질병에 있어 확실한 대비책이 됩니다.
- 저축은 자유도가 높고 내 돈 그대로 남아있지만, 돌발 상황엔 한순간에 무너질 수 있죠.
보험의 단점 중 하나는 소멸성이라는 건데요.
썼든 안 썼든 일정 기간이 지나면 보장은 사라지고, 그동안 낸 돈은 되돌려 받지 못한다고 생각을 합니다.
하지만 요즘은 해약환급금이 있는 상품도 많아서, 중도에 해약해도 어느 정도 돌려받을 수 있습니다.
실제로 제 보험사 홈페이지에 들어가보면, 내가 해약했을 때 받을 수 있는 금액이 정확히 나와 있어요. 혹시 걱정되신다면 한 번 확인해보시는 것도 좋습니다.
현명한 선택을 위한 나의 조언
제 경험을 바탕으로 말씀드리자면, 이런 조합이 가장 현실적입니다:
- 무조건 실비보험 하나는 기본으로 갖춰두세요.
- 그 외에는 골절, 수술비, 암 등 본인 상황에 맞는 특약만 선택해서 간단한 종합보험을 구성하세요.
- 그 외의 여윳돈은 따로 모아서 저축이나 투자로 운영하세요.
즉, 보험 + 저축 병행 전략이 가장 무난하고 지혜로운 선택이라 생각해요. 보험은 사고를 막아주진 않지만, 적어도 그 상황에서 경제적으로 버틸 수 있게 해주는 도구니까요.
20년 유지한 보험이 내게 가르쳐준 것
20년 가까이 보험을 유지하면서 느낀 건 이겁니다.
보험은 누군가를 위한 게 아니라 내 삶의 균형을 위한 최소한의 안전장치라는 것.
돈 모으는 습관도 정말 중요합니다. 하지만 그 돈이 내가 아플 때, 다쳤을 때 실제로 곁에 있어줄 수 있을지 확신이 없다면, 보험은 그 공백을 채워줄 수 있는 좋은 수단이 될 수 있어요.
마지막으로 꼭 말씀드리고 싶은 건, 보험을 드실 땐 보험금으로 한탕을 노리지 마시고, 내 상황에서 정말 필요한 보장만 골라서 부담되지 않게 유지하라는 겁니다.
그렇게 하면, 어느 날 갑자기 다치거나 아팠을 때, “내가 보험 들어두길 잘했구나” 하고 안심하게 되실 거예요. 저처럼요.
