보험계약대출 손쉬운 자금마련하기
갑작스럽게 목돈이 필요할 때, 적금을 깰 수는 없고 신용대출이나 카드론은 부담스럽다면? 바로 자신이 가입한 보험을 활용해보세요.
보험계약대출은 보험계약자가 자신의 해지환급금을 담보로 자금을 빌릴 수 있는 제도입니다. 이를 통해 신용등급에 영향을 주지 않고 대출을 받을 수 있습니다.
보험계약대출(약관대출)이란?
보험계약대출(약관대출)은 가입한 보험상품의 해지환급금 한도 내에서 자금을 대출받는 방식입니다. 예금 담보대출과 비슷한 개념으로, 만기가 긴 보험 대부분에서 이 대출이 가능합니다. 보통 해지환급금의 50%에서 95%까지 대출받을 수 있으며, 대출 절차가 매우 간편해 빠르게 자금을 확보할 수 있습니다.
예를 들어,
A씨는 급하게 500만 원이 필요했지만 신용대출이 어려운 상황이었습니다. 다행히도 A씨는 5년 전 가입한 저축성보험이 있었고, 이 보험의 해지환급금이 1,000만 원으로 예상되었습니다. A씨는 이 해지환급금을 담보로 약 800만 원을 대출받아 자금 문제를 해결했습니다.
보험계약대출의 장점
- 신용등급 영향 없음: 해지환급금을 담보로 하기 때문에 대출 시 신용등급에 영향을 주지 않습니다.
- 상환 유연성: 대출 원리금을 자유롭게 상환할 수 있고, 중도상환수수료도 부과되지 않습니다.
- 간편한 절차: 대출 심사 과정이 없어 대출 절차가 매우 간단하며, 신용등급이 낮아도 대출 신청이 가능합니다.
- 낮은 이자율: 은행 대출에 비해 상대적으로 낮은 이자율을 적용받을 수 있어, 단기적인 자금 확보에 유리합니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 중도상환 수수료 없음 | 대출 실행 후 언제든 중도상환 가능, 중도상환 시 별도 수수료 없음 |
| 보험계약 영향 없음 | 대출을 실행하더라도 담보가 되는 계약에 영향 없음. 단, 해지환급금 감소 시 상환 발생 |
| 신용등급 영향 없음 | 보험계약을 담보로 하는 대출이기 때문에 신용등급에 영향을 미치지 않음 |
| 상대적으로 유리한 금리 | 보험상품에 따라 금리가 결정되며, 상품에 따라 시중 금리보다 낮은 금리로 대출 가능 |
보험계약 대출 주의점
보험계약대출 시 주의할 점도 있습니다. 보험계약이 해지되면 대출받은 금액을 갚지 못한 경우 대출 원금과 이자를 공제한 후 나머지 금액이 지급됩니다. 따라서 대출 금액이 해지환급금보다 커지지 않도록 주의해야 합니다.
해지 환급금이 있는 보험 상품만 대출이 가능합니다. 순수보장형 상품은 대출을 받지 못합니다. 이에대한 문이는 가입한 보험사에 문의 하시면 됩니다.
보험사 대출 신용점수 신용점수는?
예전과 달리 제2금융권에 속하는 보험사 대출은 신용점수에 크게 영향을 주지 않는다는 것이 일반적입니다.
은행다니는 우빈아빠 유튜버가 말하길 보험사 대출은 신용점수에 관련된 내용이니 참고하세요.
중도인출로 내 보험금 미리 받기
중도인출은 적립된 보험금을 계약 만기 전에 일부 또는 전부 미리 인출하는 방식입니다. 주로 저축성보험, 연금보험, 유니버셜보험 등 적립형 보험상품에서 사용 가능합니다. 중도인출은 급하게 자금이 필요할 때, 보험을 해지하지 않고도 이미 적립된 금액을 당겨 사용할 수 있는 유용한 방법입니다.
중도인출이란?
중도인출은 미래에 받을 보험금을 미리 당겨 받는 방식입니다. 적립된 금액을 일부 인출하여 급한 자금을 해결할 수 있지만, 미래에 받을 보험금이 줄어드는 단점이 있습니다.
예를 들어, B씨는 미래에 받을 연금으로 매달 100만 원을 받을 계획이었지만, 갑작스럽게 의료비가 필요해 중도인출을 결정했습니다. 이미 적립된 연금에서 500만 원을 미리 인출해 의료비를 해결했지만, 그 결과 연금 지급액이 매달 90만 원으로 줄었습니다.
유니버셜 종신보험에서 출금기능을 활용할 때
보통은 해약환급금의 80% 인출이 가능한데요.이때 해약환급금이 1,000만원이라면 800만원까지 중도인출이 됩니다. 중도인출 이후 사고로 사망을 했을 경우 사망보험보험금 2억을 지급받게 되어 있다면, 이중 800만원을 제외하고 1억 9천 2백만원만 지급 받을수 있습니다.
중도인출 제도의 장점
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 이자발생 없음 | 중도인출 시 별도로 발생하는 이자가 없어서 약관대출에 비해 부담이 적음 |
| 보험계약 영향 없음 | 중도인출 제도를 이용하더라도 계약은 계속 유지됨. 단, 보험금과 적립금이 줄어 들어 미래의 보장 감소 |
| 신용등급 영향 없음 | 내가 낸 보험료에서 발생한 적립금을 당겨 쓰는 형태의 제도라 신용도에 영향 없음 |
중도인출의 장점과 주의사항
- 장점: 보험을 해지하지 않고도 적립금을 미리 사용할 수 있으며, 긴급 자금이 필요할 때 유용합니다.
- 주의사항: 중도인출을 할 경우, 나중에 받을 보험금과 해지환급금이 줄어듭니다. 또한, 보험차익에 대한 세금이 발생할 수 있으며, 일부 상품은 중도인출 시 수수료가 부과될 수 있습니다.
보험계약대출과 중도인출의 차이점
보험계약대출과 중도인출은 모두 보험을 활용한 자금 마련 방법이지만, 몇 가지 큰 차이점이 있습니다.
가장큰 차이점은 이자발생여부입니다.
보험계약대출은 이자가 발생합니다.
중도인출은 이자가 없습니다.
- 보험계약대출: 해지환급금을 담보로 자금을 빌리는 방식으로, 신용등급에 영향을 미치지 않고 대출금 상환 후에도 보험 보장은 그대로 유지됩니다. 다만 대출에 대한 이자를 부담해야 합니다.
- 중도인출: 적립된 보험금을 미리 당겨 쓰는 방식으로, 보험금이 줄어들게 됩니다. 이자를 부담하지 않지만, 인출한 금액만큼 미래의 보장이 축소됩니다.
따라서 급하게 자금이 필요할 때는 자신의 상황에 맞는 방법을 선택하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 신용도에 부담 없이 대출을 받고 싶다면 보험계약대출을, 보험금 축소를 감수하더라도 이자 부담 없이 자금을 사용하고 싶다면 중도인출을 고려해볼 수 있습니다.
결론
보험계약대출과 중도인출은 모두 보험을 활용한 자금 마련 방법이지만, 각각의 특성과 장단점을 이해하고 본인에게 맞는 방법을 선택하는 것이 중요합니다. 신용등급에 부담 없이 자금을 융통하고 싶다면 보험계약대출을, 미래 보험금을 줄이더라도 지금 당장 자금이 필요하다면 중도인출을 선택하는 것이 좋습니다.