보험 주계약, 특약 차이(보통약관, 특별약관)

보험 가입할 때 주계약과 특약이 있는거 아세요? 주계약은 보험을 계약할 때 필수로 가입해야하는 항목입니다. 그리고 특약은 추가로 가입하는 항목을 이야기 합니다. 차이점에 관해 알아볼까요.

보험 계약서나 증권에 어떻게 쓰여 있을까요?

보험은 약관으로 구성되어 있습니다. 약관이란 어떤 사고(질병, 손해, 상해 등)를 보상할 것인가? 발생한 사고에 따라 보상금 기준 등이 명시되어 있습니다. 일종의 계약입니다.

보험 계약을 법적으로 정확히 표현하면 “약관”이라고 합니다.

보험의 구성

보험에서 약관은 보통약관과 특별약관으로 나뉘어집니다.
보통약관은 그 보험의 일반적인 계약이 담겨져 있고, 여기에 플러스로 특별한 계약 조건을 포함 시키는 것을 특별약관 즉 특약이라합니다.

보통약관이 주축이 되기 때문에 주계약이라 하기도합니다.
그리고 특별약관을 줄여 특약이라하고, 선택적으로 가입하는 특약을 선택특약이라합니다.

• 주계약(보통약관)
• 선택특약(선택 특별약관)

보험 증권이나 계약서에 표기가 아래처럼 되어 있는 경우가 많습니다.
아래 이미지에서 “일반상해 후유장해(3%~100%)”가 기본계약이라고 표시되었습니다.

주계약 표기

회사마다 표기하는 방법이 다릅니다.

주보험, 주계약, 기본, 기본계약, 보통약관 등으로 표시 되어 있습니다.
때로는 “무슨 무슨 보험” 등으로 표기가 되어 있기도 합니다.

선택특약 표기

선택특약은 보통 특약이라고 합니다. 담보라고도 하죠.
원래 담보는 조금 다른 개념인데 흔히들 “담보“라고 칭하기도 합니다.
모든 보험사 공통적으로 선택특약은 특약이라 부르는 경우가 많습니다.

특약과 담보의 차이

보험에서 “특약”과 “담보”는 비슷하면서 조금 다른 개념입니다.
담보가 약간 상위 개념이라고 보시면 됩니다.

담보 > 특약

특약 (Special Agreement)

보험 계약에 추가되는 약정 사항입니다. 기본 보험 계약에 포함되지 않는 사항이나 보장을 추가하거나, 조건을 변경할 수 있는 조항을 의미합니다.

예를 들어, 자동차 보험에서 운전자 범위를 넓히거나, 질병 보험에서 특정 질병에 대한 보장을 추가하는 어시스턴트 역할을 하는 것이 특약입니다.

담보 (Coverage)

보험 계약에서 보장하는 항목 또는 위험을 의미합니다. 즉, 보험 회사가 계약에 따라 보상해 주기로 한 위험이나 손해를 말합니다.

예를 들어, 자동차 보험에서 자동차 사고에 따른 손해나 상해 등이 담보 항목에 해당합니다.

따라서 특약은 기존 담보에 추가로 선택하거나, 특정한 조건을 변경할 수 있는 옵션이고, 담보는 보험에서 실제로 보장하는 위험이나 손해 항목입니다.

보험 주계약과 특약의 차이

생명보험사와 손해보험사 모두 주계약과 특약이 존재합니다.

예를 들어, 암보험에 가입했다면

암진단비가 주계약이고,
암 사망 특약, 고액암 진단비 특약 등이 선택특약입니다.

물론 상품마다 주 계약과 선택 특약이 전부 다르기 때문에 가입 시 확인은 필수 입니다.

이런 주 계약과 특약을 잘 조합해 추천해 주는 직업이 바로 보험 설계사입니다. 사람마다 다른 조건을 파악해 보험을 설계해준다는 의미에서 말이죠. 보험을 블럭처럼 끼워 맞추는 형식입니다.
처음부터 정해진 특약으로 출시되는 경우보다 특약을 포함해 선택 가입하는 보험이 더 많습니다.

이러한 특약도 종류가 있습니다.

손해보험 vs 생명보험 주계약

생명보험사에서는 주계약이라는 말을 많이 쓰고, 손해보험사에서는 기본계약, 기본담보라고도 합니다. 그러나 일반적으로 주 계약이라는 말을 가장 많이 사용합니다.

손해보험사와 생명보험사의 주계약은 보통 아래와 같습니다.

• 손해보험: 상해사망, 상해후유장해
• 생명보험: 일반사망

손해보험사는 상해사망과 상해 후유장해를 주계약으로 많이 활용을 하고, 생명보험사는 일반사망을 주계약으로 가져갑니다. 보험을 가입하려면 반드시 주 계약이 체결되어야 가입이 가능합니다.

특약 종류

필수특약은 주계약과 함께 보험에 가입하려면 반드시 가입해야하는 특약을 말합니다.
선택특약은 보험가입자(소비자)가 선택적으로 가입하는 특약.

특약에도 종류가 있습니다.

• 의무 부가 특약(필수특약): 주계약에 반드시 포함되어야 하는 특약으로, 가입자가 선택하지 않아도 기본적으로 포함됩니다.
• 선택 특약(연계특): 가입자가 필요에 따라 선택하여 가입하는 특약입니다. 이 특약은 선택 사항이므로 가입하지 않아도 주계약에 영향을 미치지 않습니다.
• 제도성 특약: 추가 보험료 없이 제공되는 특약으로, 보통 정책적으로 제공되는 보장입니다.

보험 가입 시 주의사항

보험 가입시 주계약을 제외하고 특약만 가입할 수는 없습니다. 자동차를 사는데 옵션만 살수는 없잖아요. 자동차를 사야 옵션을 넣을수 있듯, 주계약을 가입해야 특약도 선택이 가능합니다.

보험 가입 시 주계약과 특약을 보험 설계사에게 꼭 확인 후
필요한 부분만 가입해야 합니다.

또한, 특약은 주로 보험 가입 시 함께 선택하는 것이 일반적이며, 중도에 추가하거나 변경하는 것이 어려울 수 있으니 가입 전 충분한 고민과 검토가 필요합니다.

가끔 특약을 이야기 해주지 않고 그냥 모든 것이 주 계약인 것처럼 가입을 시키는 설계사가 있습니다.
이런분은 매우 조심하셔야 합니다.

참고로 기본계약이 없거나 기본계약 보험료가 낮은 상품이 있기도 합니다.

주계약과 특약의 연계, 현명한 보험 가입방법

보험 가입자는 주계약과 특약을 조합해 자신만의 맞춤형 보험을 설계할 수 있습니다.

대부분 보험을 가입하는 시스템을 이야기하자면 주로 설계사가 설계해 오면 이중에서 특약만 확인하고 가입하는 것이 전부입니다.

예를 들어, 주계약으로 기본적인 보장을 받고, 특약을 통해 필요에 따라 더 세밀한 보장을 추가할 수 있습니다. 이러한 조합을 통해 자신에게 맞는 보험 상품을 완성하는 것이 중요합니다.

주계약과 특약의 조화로 완성하는 보험

보험을 가입할 때, 주계약과 특약을 제대로 이해하는 것이 중요합니다. 주계약은 보험의 기본적인 골격을 형성하고, 특약은 그 골격을 확장하고 보완하는 역할을 합니다.

가입자는 자신의 상황과 필요에 맞춰 주계약과 특약을 적절히 선택함으로써 최적의 보험을 설계할 수 있습니다. 충분한 비교와 고민을 통해 자신에게 꼭 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다.

이해하기 쉬운 예시와 함께 주계약과 특약의 차이를 파악하여, 보다 나은 보험 상품을 선택하시길 바랍니다.