책상에서 2명이 보험가입 부담보 설정하는 장면
부담보설정

부담보 뜻은 보험사에서 보장하지 않는 담보를 의미합니다. 보험 상품을 가입할 때는 부담보에 대해 반드시 체크해야 합니다. 추후 보상에 큰 영향을 미치니까요. 부담보에 대해 좀더 자세히 설명 드리겠습니다.


1. 부담보란?

부담보란, 기존 질병 또는 상해로 아픈 적이 있는 부위를 미리 보험사에 이야기하여 일정 기간이나 보험 전체 기간에 대해 동일 신체부위나 질병이 나타나면 보험금 지급을 받지 않는 조건에 보험을 가입하는 것입니다.

즉 “기존에 아픈데 또 아프면 보험금 지금 안 합니다” 조건에 동의하고 보험 가입하는 것을 의미합니다.

부담보  설정

“담보인데 인정하지 않는다” 그래서 “부담보”입니다. 보험에서 담보란 보상을 해주는 것을 의미하니까요.


조금 더 고급스럽게 부담보를 이야기하면 아래와 같습니다.

보험사가 보험금을 지급하되, 보험금을 일부 감액하거나 지급하지 않는 위험을 의미합니다. 보험 약관에 명시된 부담보 사항에 해당하는 경우, 보험금을 청구하더라도 보험사는 보험금을 일부 감액하거나 지급하지 않을 수 있습니다.

🅰 예를 들어 설명 드리죠.

보험에 가입하기 전 무릎이 심하게 아파서 치료를 받은 적이 있다면, 보험 가입 전 무릎이 아팠다는 것을 보험사에 미리 알려야 합니다. 이를 “고지“한다고 합니다.

보험사 입장에서는 기존 기왕증(기존 외상이나 질병의 병력) 환자를 다시 보험에 가입시켜준다는 것은 재발우려로 인한 위험성이 있습니다. 그래서 보험사는 가입자에게 무릎에 대한 담보를 하지 않기로 약속하는 것을 부담보라고 합니다. “이(무릎) 부분이 또 아플 경우, 우리(보험사)는 보상을 못해준다” 라고 말하는 것입니다.

🅱 보험에서 부담보가 되는 대표적인 사항

  • 보험 가입자의 기왕증: 보험 가입자가 보험 가입 전에 가지고 있던 질병이나 상해는 보험사가 부담보 할 수 있습니다.
  • 보험 가입자의 부주의: 보험 가입자의 부주의로 인해 발생한 사고는 보험사가 부담보 할 수 있습니다.
  • 보험 약관에 명시된 기타 사항: 보험 약관에 명시된 기타 사항에 해당하는 경우, 보험사가 부담보 할 수 있습니다.

보험 가입자는 보험 약관을 꼼꼼히 확인하여, 부담보 사항에 해당하는 위험을 미리 파악하고 대비하는 것이 중요합니다.

2. 부담보 종류

부담보는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

🅰 일반 부담보

일반 부담보는 보험 상품의 기본 약관에 명시된 부담보입니다. 예를 들어, 질병이나 상해로 인한 사망이나 후유 장해는 보장하지만, 질병이나 상해로 인한 피부질환이나 치과 질환은 보장하지 않는 경우가 있습니다.

🅱 특약 부담보

특약 부담보는 보험 상품에 추가로 가입하는 특약에 명시된 부담보입니다. 예를 들어, 해외여행자 보험에 가입할 때는 해외여행 중 발생한 질병이나 상해에 대한 보장을 추가로 가입할 수 있는데, 이때 특약에 명시된 특정 질병이나 상해는 보장되지 않을 수 있습니다.

“부담보”는 일반적으로 특정 보험 상품에 추가적으로 선택하여 가입하는 선택형 보험을 나타냅니다. 다양한 보험 종류가 있지만, 어떤 종류의 부담보가 제공되는지는 각 보험사나 상품에 따라 다를 수 있습니다. 아래는 일반적인 보험 부담보 종류 몇 가지입니다:

  1. 상해보험 부담보: 주 보험으로 가입한 상해보험의 한계를 보완하기 위해 선택적으로 가입하는 보험입니다. 상해보험은 사고로 인한 상해에 대한 보상을 제공하는데, 부담보는 이 한계를 확장하거나 특정 상황에 대한 추가적인 보상을 제공할 수 있습니다.
  2. 치아보험 부담보: 일반 의료보험에는 치과 진료가 포함되지 않을 수 있습니다. 이때 치아보험을 부담보로 선택하여 치과 치료에 대한 보상을 받을 수 있습니다.
  3. 수술비 보장 부담보: 일부 건강보험에서는 수술에 대한 보상을 포함하고 있지만, 수술 관련 비용이나 특정 수술에 대한 보상이 필요한 경우에 수술비 보장 부담보를 선택할 수 있습니다.
  4. 일반상해보험 부담보: 특정 상해에 대한 보장을 추가하더나, 일반 상해보험에서 제외되는 특정 상황에 대비하여 선택적으로 가입하는 부담보입니다.
  5. 자동차 보험에서의 추가 부담보: 자동차 보험에서는 자동차 사고로 인한 손해에 대비하는 주 보험 외에도 추가적인 부담보를 선택할 수 있습니다. 이는 렌터카 보험, 운전자 상해 보험, 법률 비용 보장 등이 해당될 수 있습니다.

이러한 부담보 종류는 국가, 지역, 보험사, 보험 상품에 따라 다르며, 상품에 따라 다양한 선택 옵션이 제공됩니다. 보험을 가입할 때에는 자신의 상황과 필요에 맞게 어떤 부담보를 선택할지 신중하게 고려하는 것이 중요합니다.

3. 부담보의 예시

부담보의 예시는 다음과 같습니다.

🅰 일반 부담보

  • 질병이나 상해로 인한 피부질환
  • 질병이나 상해로 인한 치과 질환
  • 질병이나 상해로 인한 성형수술
  • 질병이나 상해로 인한 과실
  • 자기부담금

🅱 특약 부담보

  • 특정 질병이나 상해
  • 특정 장소에서 발생한 사고
  • 특정 시간대에 발생한 사고
  • 특정 종류의 사고
보험판매원 보험 가입 설명

🅰 일반 부담보

  • 질병이나 상해로 인한 피부질환
    예시: 원래의 건강보험은 피부질환에 대한 치료를 일반적으로 포함하지 않을 수 있습니다. 하지만 일반 부담보로 추가하면 여드름, 피부염 등과 같은 피부 질환에 대한 치료에 대한 보상을 받을 수 있습니다.
  • 질병이나 상해로 인한 치과 질환
    예시: 건강보험에는 일반적으로 치과 진료가 포함되지 않을 수 있습니다. 일반 부담보로 치과 질환을 추가하면 충치 치료, 치아 교정 등에 대한 보상을 받을 수 있습니다.
  • 질병이나 상해로 인한 성형수술
    예시: 성형수술은 건강상의 이유보다는 미용 목적으로 이뤄지는 경우가 많습니다. 건강보험은 이를 보상하지 않을 수 있지만, 부담보를 통해 성형수술에 대한 특별한 보상을 받을 수 있습니다.
  • 질병이나 상해로 인한 과실
    예시: 보험 가입자가 자신의 과실로 인해 상해를 입거나 질병에 걸린 경우, 이에 대한 보상이 건강보험에는 일반적으로 포함되지 않습니다. 일반 부담보를 통해 이러한 상황에 대비할 수 있습니다.
  • 자기부담금
    예시: 건강보험 청구 시 발생하는 일종의 ‘자기부담금’ 역할을 하는 부담보. 건강보험 청구 시에 발생하는 소액의 금액을 보험 가입자가 부담하는 형태로 설계될 수 있습니다.

🅱 특약 부담보

  • 특정 질병이나 상해
    예시: 특정 질병이나 상해에 대비하기 위한 부담보. 예를 들어, 암에 대한 보상을 제공하는 부담보를 가입할 수 있습니다.
  • 특정 장소에서 발생한 사고
    예시: 특정 장소에서 발생한 사고에 대비하는 부담보. 여행 보험에서는 특정 국가나 도시에서 발생한 사고에 대한 보상을 제공하는 부담보를 선택할 수 있습니다.
  • 특정 시간대에 발생한 사고
    예시: 특정 시간대에 발생한 사고에 대비하는 부담보. 보통은 교통사고 등이 특정 시간대에 더 많이 발생할 수 있으므로 해당 시간대에 발생한 사고에 대한 특약 부담보를 선택할 수 있습니다.
  • 특정 종류의 사고
    예시: 특정 종류의 사고에 대비하는 부담보. 스포츠 보험에서는 특정 종류의 스포츠로 인한 사고에 대한 특약 부담보를 제공할 수 있습니다.

이는 일반적인 예시일 뿐이며, 실제 보험 상품은 각 보험사의 정책 및 국가별 규정에 따라 다양하게 제공됩니다.

4. 부담보 보험사 확인

보험 상품을 가입할 때는 보험 약관을 꼼꼼히 확인하여 부담보에 대한 정보를 확인해야 합니다. 보험 약관은 보험사 홈페이지나 보험설계사를 통해 확인할 수 있습니다.

부담보는 반드시 확인해야 합니다. 이유는 이렇습니다.

각 보험사마다 약관이 다릅니다. 그래서 같은 질병을 앓은 적이 있어도 보험약관에 부담보 조건이 있는 보험사와 없는 보험사가 있습니다.

아들이 요로감염으로 인해 치료받은 적이 있었는데, 보험사 A, B, C, D와 E의 부담보 조건이 달랐습니다. 여러 보험사 A, B, C, D 는 가입 시 요로감염에 대한 부담보로 가입을 해야 했습니다. 하지만 E 보험사는 요로감염에 대한 부담보가 없고, 단순 고지만 하고 가입을 할 수 있었습니다. 그로 인해 E 보험사에 가입하고, 보험 보장혜택을 전부 볼 수 있었습니다.

보험사마다 부담보 조건이 다르므로 꼭 확인하고 가입하는 것이 가입고객에게 유리합니다.

5. 부담보의 중요성

부담보에 대한 정보를 확인하지 않고 보험을 가입할 경우, 보험금을 지급받지 못할 수 있습니다. 따라서 보험 상품을 가입할 때는 부담보에 대한 정보를 꼼꼼히 확인하여 보험 가입에 신중을 기해야 합니다.

예시:

A씨는 해외여행자 보험에 가입하면서 특약으로 질병이나 상해로 인한 사망이나 후유 장해에 대한 보장을 추가로 가입했습니다. A씨는 해외여행 중 교통사고로 인해 사망했는데, 보험사에서는 A씨의 사망이 특약에 명시된 특정 질병이나 상해로 인한 사망이 아니라는 이유로 보험금을 지급하지 않았습니다.

A씨는 보험사와의 분쟁을 통해 보험금을 지급받을 수 있었지만, 상당한 시간과 비용이 소요되었습니다.

6. 결론

보험 부담보는 보험 상품을 가입할 때 꼭 확인해야 할 중요한 정보입니다. 보험 부담보에 대한 정보를 확인하지 않고 보험을 가입할 경우, 보험금을 지급받지 못할 수 있으므로 주의해야 합니다.