수술과 입원 치료를 받고 난 후,
“실손보험과 일반보험 모두 청구해도 되는 걸까?”라는 생각을 한 번쯤 해보셨을 겁니다.
수술 보험 청구로 받을 수 있는 보험은 무엇을까요?
크게 실제 병원비를 받는 실손보험 그리고 계약된 금액을 받는 일반보험(건강보험)입니다.
실손보험에서는 병원비를 받을수 있습니다.
일반 건강 보험은 질병수술비보험, 상해수술비보험, 암보험, 암진단비 등 건강에 관련된 보험을 보상 받을 수 있습니다.
실손보험 vs. 건강보험, 어떻게 다른가요?
우선, 실손보험과 건강보험의 보상 방식은 크게 다릅니다.
실손의료보험은 병원에서 치료받은 후 본인이 부담한 의료비에 대해 실제 금액을 보장해주는 보험입니다.
예를 들어 병원비가 100만 원이 나왔다면, 실손보험은 그 100만 원을 기준으로 보상해주는 방식입니다. 이 실손보험은 여러 보험사에 여러 개를 가입해도 실제 지출된 금액 이상은 받을 수 없으며, 비례 보상의 원칙이 적용됩니다.
건강보험은 특정 상황에서 정해진 금액을 보상해주는 보험입니다.
보험을 가입할 때 특약으로 가입하는 특정 수술비보험, 특정 진단비 보험 등이 포함됩니다.
예를 들어 암 진단 시 5,000만 원을 지급하는 암보험은 실제 발생한 비용과 관계없이 진단 시에 약속된 금액을 지급합니다. 이런 보험은 정액 보상방식을 따르며, 여러 개를 가입하면 각 보험사에서 약속한 금액을 모두 받을 수 있습니다.
실손보험과 건강보험, 둘 다 청구 가능할까요?
네, 완전히 독립된 것으로 둘다 청구 가능합니다.
이제 실제 사례를 살펴보겠습니다.
위암 진단 후 입원한 경우
실제 제가 경험한 사례입니다.
가족이 위암으로 병원에 입원하게 되었고, 총 병원비로 1,025만 원이 나왔습니다.
이 중 250만 원만 내가 직접 병원에 병원비를 납부했습니다.
아마도 암환자 산정특례제도와 의료보험으로 병원비가 절감된것으로 보여집니다.
그리고 내가 부담한 250만원에 대해서는 실손보험에서 거의 대부분 보장을 받았습니다.
실손보험은 실제 발생한 비용에 대해 보상해주기 때문에 이 금액을 대부분 보장받을 수 있었습니다.
물론 실손보험 가입한시기에 따라 보상율이 조금씩 다르긴 합니다.
그리고 보상이 제일 많았던 부분은 바로 진단비보험이었습니다.
암 진단 보험은 정액 보상으로 계약 시 가입했던 금액 2,000만 원을 지급받았습니다.
이 보험은 실제 발생한 병원비용과 관계없이 암 진단 시에 무조건 약속된 금액을 지급하는 정액 보상 방식이기 때문입니다.
암진단비는 암을 진단 받으면 무조건 지급이 됩니다.
결과적으로 실손보험을 통해 병원비 부담액 250만 원을 보상받았고, 암보험을 통해 추가로 2,000만 원을 지급받아 총 2,250만 원을 보상받게 되었습니다.
두 보험의 보상 방식이 다르기 때문에 중복 보상이 가능합니다.
실손보험 두 개 가입한 경우
실손보험 두개의 보험사에 가입했다면 어떻게 될까요?
만약 내가 실손보험 A보험과 실손보험 B보험을 중복으로 가입했다고 한다면 이야기는 달라집니다.
실손보험은 중복 보상이 되지 않기 때문에 두회사에서 반반씩 보상받는 비례보상이 됩니다.
두 보험에서 각각 125만 원씩 보상받아 총 250만 원만 지급됩니다.
즉, 비례 보상 원칙에 따라 실제 발생한 병원비만 받을수 있고, 금액을 초과해 받을 수는 없습니다.
건강보험 중복 가입의 혜택
그런데 만약 암보험을 A보험사와 B보험사에 중복으로 가입했다면 어떻게 될까요?
이 경우에는 중복 보장이 가능합니다.
각각의 보험사에서 2,000만 원씩 지급하여 총 4,000만 원을 지급받을 수 있습니다.
이러한 일반 건강 보험 중 정액 보상방식의 보험은 중복 가입 시 여러 번의 보상을 받을 수 있다는 점이 큰 장점입니다.
중요한 팁: 보험 청구 전략
보험을 여러 개 가입하는 경우, 어떤 보험이 중복 보장이 가능하고 어떤 보험이 그렇지 않은지 정확히 아는 것이 중요합니다.
실손보험은 비례 보상이므로, 여러 개 가입해도 실제 발생한 비용을 초과할 수 없지만,
건강보험은 정액 보상 방식이기 때문에 중복 보상이 가능합니다.
이를 잘 활용하면 예상치 못한 상황에서도 큰 경제적 도움을 받을 수 있습니다.
수술 후 받을수 있는 보험금은 실비보험과 건강보험 모두 청구해 보험금을 받을 수 있습니다.
보험사에서 자세히 설명해주지 않는 이 중요한 차이를 명확히 이해하고, 필요한 순간에 올바른 보험 청구를 통해 최대한의 보상을 받으세요!