유병자란 실손보험이란?
유병자 즉 이미 과거 병력이나 만성질환이 있는 사람은 실손보험 가입이 어려운데 이런 분들이 가입할 수 있는 실손보험(실비보험)을 말합니다.
실비보험(실손보험)은 실제 병원비를 보상해 주는 보험을 말합니다. 그래서 실제병원비를 줄여 실비라고 합니다.
유병자 실비보험 가입 조건
19세부터 75세까지 가입이 가능합니다. 고혈압, 당뇨 등의 만성질환으로 약을 복용하는 중이어도 가입가능합니다.
일반 실비보험(실손보험)에서 거절 당할수 있는 고혈압, 당뇨 만성질환 환자도 유병자 실손보험으로 가입이 가능하다는 것이 특징입니다.
가입을 위해서는 현재 내 건강 상태 및 이전 병원 치료 내역을 보험사에서는 알아야합니다. 그래야 보험금이 얼마나 지급 될지 예상을 할수 있을 테니까요.
325 고지(보험사에 알려줄 의무)
3년, 2년, 5년 이내 병원치료 여부를 보험사에 알려주는 것을 말하는데요. 유병자 보험에서 325고지가 중요한 이유는 보험가입 후 이러한 과거 치료 내역이 발견되면 보험 가입자가 보험금을 받는데 문제가 발생할 수 있기 때문에 정확한 고지를 해야합니다.
보험에서 고지는 내 병원치료 이력이나 상태를 미리 알려주는 것을 의미합니다. 유병자 보험에 가입하기전 아래 내용에 해당된다면 보험사에 미리 고지를 해야합니다.
325고지 구체적인 조건은 아래와 같습니다.
– 최근 3개월 이내, 입원 수술/수술/치료/추가검사(재검사) 필요하다고 들었는가? 여부.
– 최근 2년 내, 입원/수술(제왕절개 포함)/7일 이상 치료 여부.
– 최근 5년 내, 암(백혈병 제외)진단/입원/수술/치료 여부(완치일 기준).
1. 최근 3개월 이내 의사로부터 진찰 또는 검사(건강검진 포함)를 통해 입원/수술/치료/추가검사 필요 소견을 받았다면 이를 알려야합니다.
2. 최근 2년 이내 입원/수술 또는 연속으로 7일이상 치료를 받은 적이 있다면 고지해야합니다. 여성의 경우 출산을 위한 제왕절개 수술도 알려야합니다.
3. 최근 5년 이내 암(백혈병 제외)으로 진단/입원/수술을 받았다면 고지해야 합니다. 암의 경우 완치일 기준으로 5년 이내입니다.
위 325고지에 해당하는 조건이 없어야 유병자 실비보험에 가입이 가능합니다. 물론 해당 내역이 있어도 고지를 하고 보험사에 가입서류를 일단 제출합니다. 서류 심사가 통과되는 경우도 있을 수 있으니 말이죠.
그리고 단순한 진료를 받고 약처방을 받은 경우를 말하는 것이 아닙니다. 적어도 입원, 수술 또는 중대한 질병을 진단 받은경우에 해당이 됩니다.
유병자 실비보험 조건
1년 마다 갱신
유병자보험은 보통 1년마다 갱신이 됩니다. 이때 갱신의 의미는 보험료 인상을 말합니다. 유병자 실비보험이 아닌 일반 실비보험도 모두 1년마다 갱신이 됩니다.
3년 만기 재가입
유병자 실비보험은 3년만다 재 가입을 해야합니다.
최대 100세 보장
1년 갱신과 3년마다 재가입을 통해 100세까지 보장 가능합니다.
유병자 실비보험 보장
유병자 실비보험도 일반적인 실비보험과 같은 형식으로 보장이 됩니다. 입원과 통원 모두 보장됩니다. 다치거나 아파서 입원할 경우 최대 5,000만원 까지 병원비를 보장해 줍니다. 한번 또는 주기적으로 한 번씩 병원에 가는 통원 치료는 1일 최대 20만원 까지 보장해 줍니다.
입원과 통원 자기 부담금은 급여 30% 비급여 30%입니다. 그리고 병원비 중 본인부담금한도는 1년에 200만원 입니다. 자세한 내용은 아래 예시에서 설명 드리죠.
보장 보험금
입원이나 통원 시 보상되는 최대 금액을 말합니다.
- 상해/질병 입원비 5,000만원
- 상해/질병 통원비 일 20만원(약값 보상 안됨)
보장 내역
- 입원 : (상해, 질병) 입원실료, 입원제비용, 입원수술비, 상급병실료 차액 보장
- 통원 : (상해, 질병) 외래 진료비 보장(처방 조제비(약값) 제외)
- 약관상 보상하는 질병, 상해의 치료를 위해 피보험자가 실제로 부담한 의료비를 보장
- 의료 급여 본인부담금과 비급여 의료비를 보장하는 가장 기본적이고 중요한 보험
- 큰 질병 치료비 또는 예기치 않은 상해 사고로 인해 받으신 치료비도 보장
실비보험은 병원의 모든 치료비를 부담해 주지 않고 어느정도 공제(제외시키다)를 하고 실제 병원비(실비)를 보상해 줍니다. 그 기준은 아래와 같습니다.
상해/질병 입원은 10만원과 병원비 30%중 큰 금액을 빼고(공제) 보장됩니다.
상해/질병 통원비는 2만원과 병원비 30%중 더 많은 금액을 빼고 보상해 줍니다.
Ex)
입원 시
➊ 아프거나(질병) 다쳐서(상해) 병원에 입원하여 병원비가 100만원 나왔다고 가정할 때,
“10만원” vs “환자가 부담해야하는 30%인 30만원” 중 더 큰 금액을 빼고 보상합니다.
70만원을 보상 받을수 있습니다.
➋ 아파서 입원해 병원비가 1000만원이라면, 이때 30%는 개인 부담으로 300만원은 환자가 부담해야합니다. 그러나 본인 부담금 한도가 1년에 200만원 이기때문에 300만원이 아닌 200만원만 본인이 부담하면 됩니다.
통원 시
➊ 발이 접찔려서 병원에 가서 잠깐 치료 받고 왔는데, 병원비가 5만원나왔다고 가정합시다.
“2만원” vs “5만원의 30%인 15,000원“중 더 큰 금액을 공제(빼고) 보상해 줍니다.
5만원 – 2만원 = 3만원 보상 받을수 있습니다.
물론 실비보험(실손보험) 가입 시 정해진 10~30%의 자기 부담금을 제외하고는 모두 보상을 받을 수 있습니다. 이것은 유병자 실비보험뿐 아니라 일반적인 실비보험에서도 마찬가지입니다.
유병자 실비 보상 안되는 부분
3대 비급여 특약에 해당하는 도수치료, 체외충격파, 증식치료, 비급여주사, MRI, MRA는 보상에게 제외 됩니다.
처방제조비는 보상되지 않습니다. 즉 약값은 보상해 주지 않습니다. 일반 실비보험에서는 약값도 보상을 해줍니다. 그러나 유병자 실비 보상에 포함되지 않습니다.
1년 병원 방문 180회 한도로 보상이 됩니다.
유병자 실비보험 보험료
연령별 유병자 실비보험 1달 보험료입니다.
남성기준(여성이 남성보다 보험료가 조금 더 높습니다.)
- 25세 기준 보험료 19,188원
- 30세 기준 보험료 23,960원
- 40세 기준 보험료 29,048원
- 50세 기준 보험료 33,679원
- 60세 기준 보험료 48,527원
- 70세 기준 보험료 66,518원
80세는 가입이 되지 않습니다. 75세 까지만 가입이 됩니다.
위 보험료는 회사마다 다르고 개인상황에 따라 달라집니다. 그리고 갱신이 되면 해년마다 보험료는 인상이 된다는 점을 감안해야 합니다.