결론부터 말씀드리면
❌ 대부분의 경우, 1세대 실손보험이 종합건강보험에 특약으로 묶여 있는 경우에는 실손보험만 ‘분리해서 해지’하는 것이 불가능합니다.
아래에 그 이유와 예외적인 경우를 간단히 설명드립니다.
왜 실손보험만 따로 해지할 수 없나요?
이것은 실손보험의 구조와 시스템을 좀 알면 금방 이해가 갑니다.
종합보험 구조
1세대 실손보험은 대부분 ‘종신보험’이나 ‘CI보험(종합건강보험)’ 등 종합건강보험의 특약 형태로 가입돼 있습니다. 실손보험(실비보험)만 별도로 가입되어 있는 것이 아닙니다.
그리고 실손보험이라고 적혀 있지 않고, 보통 상해/질병 의료비라고 보험 증권에 적혀 있어요.
이때는 실손보험이 특약으로 설정되어 있기 때문에 해당 특약만 선택적으로 해지하는 기능이 제한되는 경우가 대부분 입니다.
보험사 시스템의 제한
일부 보험사는 특약 해지 시 주계약 자체가 해지되거나 보험료 구조가 무너지기 때문에 허용하지 않음.
종합보험은 ‘일체형’으로 설계된 경우가 많아 부분해지가 불가능하거나 권장되지 않습니다.
*참고: CI보험(Critical Illness Insurance)은
암, 뇌출혈, 급성심근경색과 같은 치명적 질병이 발생했을 때 진단만 받아도 보험금을 일시금으로 지급하는 보험입니다. 즉 종합건강보험 이라고 생각하시면 되요.
예외적인 경우 (극히 드뭅니다)
일부 보험사는 고객 요청에 따라 특약 해지나 변경을 상담을 통해 제한적으로 허용하기도 합니다.
단, 이 경우 전체 보험료나 보장구조에 큰 변동이 발생하며,
보장 축소나 손해가 생길 수 있기 때문에 그렇게 하지 않더군요.
보험료가 부담이 된다면,
보험을 갈아타는 경우가 많아요.
현재 실제 실비보험료
2025년 기준, 실손보험 세대별 평균 보험료(월 납입 기준)는 다음과 같습니다.
(※ 40~50대 기준, 단독형 기준. 성별·특약·건강상태에 따라 차이 있음)
- 1세대: 약 70,000원 ~ 90,000원 (종합보험 포함 시 150,000원 이상)
- 2세대: 약 40,000원 ~ 60,000원
- 3세대: 약 25,000원 ~ 40,000원
- 4세대: 약 10,000원 ~ 20,000원
👉 1세대 vs 4세대 보험료 차이는 약 3~4.5배 이상입니다.
특히 종합보험에 묶여 있는 1세대는 실질 부담이 5배 이상까지도 발생할 수 있습니다.
보험료의 차이로 새로운 실비보험으로 전환을 고려할 수 밖에 없습니다.
종합보험에 묶여 있어서 매우 비싸집니다.
그리고 무분별한 병원 이용으로 1~2세대의 경우 매우 비싸죠.
현실적인 해결책은?
현재는 5세대 실손보험 출시 되기를 기다렸다가 가입하는 것이 더 효과적일 수 있어요.
2025년 연말에 5세대 실손보험이 새롭게 선보인다고 하더군요.
저 역시 5세대 실손보험으로 갈아타려고 생각 중입니다.
그러나 그전에 충분히 생각해보고 전환을 해야할 듯 해요.
1~2세대보다 보장은 줄어 들 테니까요.
- 종합보험 전체 해지 후, 별도 실손보험(4세대 또는 5세대 등) 실손보험 신규 가입
→ 단, 건강 상태가 좋지 않으면 인수 거절될 수 있으므로 신중해야 합니다. - 혹은, 기존 보험을 유지하되 보장이 중복되지 않는 추가 보험을 최소화해 구조조정하는 방법도 고려됩니다.
결론
1세대 실손보험이 종합건강보험 특약 형태일 경우, 실손 특약만 따로 해지하는 것은 대부분 불가능합니다.
반드시 보험사에 해약 전 문의를 하고, 신규 가입 가능 여부(인수 심사)를 먼저 확인한 뒤 결정하는 것이 안전합니다.새로 가입한다면 먼저 새로 가입할 보험사에서 인수를 해준다는 확답을 언은 뒤 기존 실비를 해지하세요.